Algunas personas coleccionan monedas o sellos. Durante un tiempo coleccioné tarjetas de débito. ¡No los robados! Cada uno de ellos tenía mi nombre, justo debajo del logotipo de la última aplicación bancaria que había decidido probar: Venmo, Money App, Chime, Varo, Present, Acorns.
Durante la mayor parte de una década, realicé todas mis operaciones bancarias a través de estas aplicaciones, disfrutando de su ingeniosa experiencia de usuario y su ausencia de tarifas. Sin embargo, el problema con cada uno de ellos es que no son bancos autorizados. Si la empresa detrás de la aplicación quebrara, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) no necesariamente vendría a rescatarme.
Este escenario de desastre period una preocupación hipotética cuando finalmente me conformé con Chase y su seguro de la FDIC. Para millones de personas, esto se hizo realidad a principios de este año cuando una empresa llamada Synapse colapsó y los congeló de sus cuentas. Los usuarios de Yotta, una well-liked aplicación de ahorro con lotería incorporada, y otras aplicaciones que dependían de Synapse para ayudar a administrar sus cuentas no pudieron acceder a su dinero durante meses. Ahora, cuando cientos de miles de dólares de los clientes de Synapse permanecer en el limboSens. Elizabeth Warren (D-MA) y Chris Van Hollen (D-MD) piden reformas bancariasy la FDIC es Proponiendo cambios a sus reglas.
Aún, un número creciente de personas están adoptando estos servicios de tecnología financiera, o fintech. Más que un tercio de la Generación Z y los millennials utilizaron una aplicación fintech o un banco digital como su cuenta corriente principal, según un estudio de Cornerstone Advisors de 2023.
Entonces, vale la pena hacerse algunas preguntas: ¿Es una mala concept utilizar una aplicación como Venmo como banco principal? ¿Son los bancos digitales como Chime lo suficientemente confiables?
La respuesta a ambas preguntas es sí. Venmo no es un banco y usarlo como su cuenta corriente principal conlleva algunos riesgos. Algunas empresas de tecnología financiera, como Chime, son tan grandes como los bancos tradicionales y ofrecen algunas ventajas interesantes. Nuevamente, debido a que no son tradicionales, existen riesgos.
“No vamos a volver a un mundo en el que todo el mundo trabaja en un banco pequeño y entra en una sucursal”, Shamir Karkal, cofundador de Easy, uno de los primeros bancos digitales. “El futuro será más fintech y creo que todos necesitamos mejorar en eso”.
Para mejorar en todo esto, es útil saber qué sucede detrás de escena.
Neobancos y transmisores de dinero, brevemente explicados
El término fintech puede referirse a muchas cosas, pero cuando se habla de servicios cotidianos para la gente común, generalmente se refiere a neobancos o transmisores de dinero. Chime es un neobanco. Venmo es un transmisor de dinero. Están reguladas de diferentes maneras, pero debido a que la mayoría de estas empresas emiten tarjetas de débito, muchas personas las tratan como cuentas corrientes. Las aplicaciones fintech no son lo mismo que los bancos asegurados por la FDIC.
Los neobancos son empresas de tecnología financiera que ofrecen servicios como cuentas corrientes en asociación con bancos autorizados, que están asegurados por la FDIC. Los neobancos a veces contratan intermediarios conocidos como empresas de banca como servicio, o BaaS, que no están aseguradas por la FDIC. Aún así, a menudo verá el logotipo de la FDIC en los sitios net de los neobancos, tal como lo ve pegado en las puertas de vidrio de muchos bancos tradicionales. Ese logotipo infunde confianza y, gracias a sus asociaciones, los neobancos pueden reclamar algunas protecciones de la FDIC. Pero como no tienen estatutos bancarios, estos neobancos y empresas BaaS no están asegurados directamente por la FDIC. En cambio, los clientes de neobank pueden ser elegibles para algo llamado cobertura de seguro de depósito de transferencia.
Escuche a Adam Clark Estes de Vox analizar los posibles peligros de mantener su dinero en una aplicación fintech, como Venmo o Chime.
El seguro de transferencia es un concepto easy eso es engañosamente complejo en la práctica. Básicamente, si deposita dinero en una cuenta en un neobanco, como Chime, los fondos se dirigen a un banco autorizado, a veces a través de uno de esos intermediarios de BaaS. Si el banco autorizado quiebra, no hay problema: el seguro de la FDIC entra en acción y usted puede recuperar hasta $250,000 de sus depósitos. Si el intermediario fracasa o el propio neobanco fracasa, es posible que usted sea elegible para un seguro de transferencia, pero es posible que no. En su explicación sobre cuándo o si recuperará su dinero en este tipo de situaciones, la FDIC cube literalmente: “Eso depende.”
“Los consumidores estadounidenses ven el logotipo de la FDIC y lo interpretan como que significa: Mi dinero está seguro y lo recuperaré”, dijo Jason Mikula, que dirige el well-liked Boletín semanal de negocios fintech. “Eso no es exactamente lo que hace la FDIC”.
Los transmisores de dinero, también conocidos como empresas de servicios monetarios, están aún más alejados de la seguridad percibida de la FDIC. Para decirlo sin rodeos, si mantiene todo su dinero en una cuenta de Venmo o Money App, no califica para el seguro de la FDIC. Los transmisores de dinero no son ni neobancos ni bancos, sino más bien completamente diferentes entidades legales que están regulados por estados individuales así como por el Departamento del Tesoro. Estas agencias brindan ciertas protecciones, pero el seguro de la FDIC no es una de ellas.
Entonces, cuando una aplicación como yota o Repicar cube en su sitio net que está asegurado por la FDIC, no es mentira, pero tampoco es necesariamente cierto.
Venmo, hay que reconocerlo, admite en la letra pequeña de su página de inicio que su empresa matriz, PayPal, “no es un banco” y “no está asegurada por la FDIC”. Sin embargo, para confundirlo aún más, ciertos servicios de PayPal que cuentan con un socio bancario autorizado, como una Mastercard de PayPal o una cuenta de ahorros, podría calificar para el seguro de la FDIC. De nuevo, depende.
Los peligros y ventajas de realizar operaciones bancarias con una aplicación
Las empresas de tecnología financiera toman medidas cuidadosas para que realizar operaciones bancarias con ellas sea seguro. Incluyen el logotipo de la FDIC en el sitio net para brindar tranquilidad a los clientes, aunque la letra pequeña de esas protecciones es más complicada. Emiten tarjetas de débito con el logotipo de Visa o Mastercard para sugerir que estas tarjetas siguen las mismas reglas que las tarjetas de débito de cualquier gran banco. Estos logotipos pueden actuar como un sello de aprobación, una garantía de que su dinero está en buenas manos.
En realidad, este es el meollo del problema, en lo que respecta a la senadora Elizabeth Warren. Este mes, ella y el senador Van Hollen preguntaron los reguladores prohibir a los neobancos y las empresas de tecnología financiera utilizar el nombre y el logotipo de la FDIC si solo ofrecieran seguros de transferencia. También pidieron una mayor supervisión de estas empresas en virtud de la Ley de empresas de servicios bancarios.
“No se debe esperar que el consumidor promedio comprenda las complejidades del seguro de la FDIC para poder ahorrar o invertir su dinero de manera cómoda y segura”, cube la carta de Warren. “Los consumidores deben sentirse seguros de que están tratando con una entidad regulada y asegurada cuando ven el logotipo de la FDIC”.
Eso no significa necesariamente que todos los neobancos y empresas de tecnología financiera no sean dignos de confianza. En algunos casos, el tamaño y la trayectoria de las empresas de tecnología financiera pueden inspirar bastante confianza. Chime, el mayor banco digital con aproximadamente 22 millones de clientesobtuvo una valoración de 25 mil millones de dólares en su última ronda de financiación y planea salir a bolsa el próximo año. La empresa matriz de Venmo, PayPal, es ampliamente considerado seguro y confiable. Y no esperen que Block, la empresa de 42.000 millones de dólares propietaria de Money App así como su propio banco autorizadopara fracasar en el corto plazo.
La verdad es que, incluso si existe una falsa sensación de seguridad, las aplicaciones fintech ofrecen a los clientes ciertas funciones que los grandes bancos no pueden o no quieren. Una cosa que ha hecho tan populares a Chime y a muchos otros neobancos, por ejemplo, es que no cobran tantas comisiones. Eso es una gran ayuda para los jóvenes. así como personas sin cuentas bancarias. Si una aplicación fintech es su única opción, es posible que no le interesen tanto los seguros de la FDIC.
“Si eres pobre en Estados Unidos y realizas operaciones bancarias en Chase o Wells Fargo, tendrás que pagar cargos por sobregiro y cargos por saldo mínimo”, explicó Mikula. “Así que existe una necesidad actual de que [fintech] las empresas cumplen como resultado de que los bancos establecidos esencialmente no quieren bancarizar a los pobres porque es difícil hacerlo de manera rentable”.
Hasta el 6 por ciento de los estadounidenses vivíamos sin una cuenta bancaria en 2023, según datos de la Reserva Federal. Esa proporción crece al 23 por ciento para aquellos que ganan menos de 23.000 dólares al año. La población no bancarizada, que comprende desproporcionadamente a personas negras, hispanas e indocumentadas, corre un mayor riesgo de ser víctima de prácticas crediticias predatorias, incluidos los préstamos de día de pago. Algunas empresas fintech también ofrecen préstamos a corto plazo, aunque han sido criticadas. por ser depredador también.
Las aplicaciones de pago como Venmo son populares entre los estafadores. Usando una tarjeta de débito de la marca Venmo viene con cierta protección de compra. Sin embargo, si cae en una estafa, es muy possible que la aplicación no le devuelva el dinero.
Venmo, Aplicación de efectivoy Zelle son todos claros acerca de emitir reembolsos por pagos a otras personas: no lo hacen. O al menos no pueden garantizarlo. Debe tratar estos pagos entre pares como si fueran efectivo.
A continuación se ofrecen algunos consejos para detectar y evitar estafas en Venmo, Aplicación de efectivoy Zelle. Pero si eres más una persona motivada por el miedo, lee esta historia sobre un tipo que quería una oferta en una piscina y en su lugar recibió “una lección de 31.000 dólares sobre las desventajas de las aplicaciones de pago”.
Aún así, las empresas de tecnología financiera ofrecen a los no bancarizados la capacidad de ahorrar dinero y generar crédito. Para alguien que no puede abrir una cuenta bancaria tradicional, Venmo puede ser un salvavidas, ya que puede agregar fondos a su saldo de Venmo y luego pagar facturas con su tarjeta de débito Venmo sin necesidad de una cuenta corriente tradicional. Si tienen acceso a un teléfono inteligente, obtener servicios bancarios básicos es sencillo hoy en día.
Como aprendí de primera mano al probar muchos de estos servicios a lo largo de los años, es muy fácil registrarse y depositar dinero en una aplicación fintech. Sin embargo, si tiene un problema, puede resultar difícil encontrar ayuda. Muchas empresas de tecnología financiera y neobancos, incluido Chime, carecen de ubicaciones físicas, lo que significa que no se puede ir a una sucursal para resolver un problema. De hecho, mal servicio al cliente. es una queja común para estas empresas.
Eso significa que siempre debes investigar una empresa antes de donarle dinero. Lea las reseñas y estudie la letra pequeña. Las señales de alerta obvias incluyen estructuras de tarifas ocultas e informes de clientes que no pueden retirar su dinero. También debería considerar probar servicios con pequeñas sumas en lugar de los ahorros de toda su vida. Y, como siempre, cuidado con estafas y fraudes.
Lo que es cierto en el mundo actual lo es aún más en el mundo de las aplicaciones: tenga cuidado con las ofertas que parecen demasiado buenas para ser verdad. Apuesta sólo con lo que estés dispuesto a perder.
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